Pagar o no tu hipoteca?
Cuando se tiene dinero ahorrado y una hipoteca por pagar, la decisión entre adelantar el pago de la hipoteca o invertir el dinero es una duda muy común.
A primera vista, el cuerpo te pide liquidar la deuda de la hipoteca, parece una decisión prudente; y lo es si la decisión se toma después de un análisis de tu situación personal.
Aunque en ciertos escenarios financieros, invertir el dinero podría ser una estrategia más beneficiosa para tu bolsillo.
Analicemos ambas opciones utilizando un ejemplo concreto, ilustrando así esta reflexión.
Pongámonos en el siguiente Escenario:
Imaginemos una familia con 10.000€ ahorrados y una hipoteca de 100.000€ al 4% anual, al placo de 15 años, utilizando el sistema francés de amortización.
Esta familia tiene dos opciones:
Adelantar el pago de la hipoteca.
Invertir el dinero a un interés del 10% anual y continuar pagando las cuotas de la hipoteca.
Vemos ambas situaciones por separado…
Opción 1: Adelantar el Pago de la Hipoteca.
Si la familia decide adelantar 10.000€ en el pago de la hipoteca, el saldo de la hipoteca se reduciría a 90.000€.
Que hablen los números:
Los pagos mensuales originales de una hipoteca de 100.000€ a 15 años al 4% son aproximadamente 740€.
Con 90.000€ de saldo de capital, los pagos mensuales bajan a aproximadamente 666€.
Esto supone un ahorro mensual de 74€, lo que suma un ahorro total en intereses de aproximadamente 13.320€ a lo largo del plazo restante de la hipoteca.
Opción 2: Invertir el Dinero.
Si la familia decide invertir los 10.000€ a un interés del 10% anual, y continuar pagando las cuotas de la hipoteca, los resultados financieros serán diferentes.
Los números son:
Invirtiendo 10.000€ a un interés compuesto del 10% anual durante 15 años, se calcula el crecimiento del capital utilizando la fórmula del interés compuesto.
Al final de 15 años, los 10.000€ habrán crecido hasta unos 41.772€.
Vistos las dos opciones, cuál es el resultado final, una vez transcurridos los 15 años?
Adelantar la hipoteca:
Habrás liquidado la total hipoteca y tendrás 0€ ahorrados.
Invertir el dinero:
Habrás liquidado la total hipoteca y tendrás 128.452€ ahorrados.
En fin, la elección entre adelantar el pago de la hipoteca o invertir el dinero depende de varios factores, incluidos la tolerancia al riesgo, los objetivos financieros y la situación económica de cada familia.
Se trata de evaluar ambas opciones cuidadosamente y considerar la situación financiera personal, con el fin de tomar la mejor decisión para tu bolsillo.
P.D. Si más que aclararte el tema te he liado, no te quedes con ninguna duda, pregunta.
Jesús Barreña -Asesor financiero personal-
*28.452€ ahorrados es el resultado de restar los beneficios de las inversiones y la diferencia de la cuota de la hipoteca que pagas de más en la opción 2 respecto de lo que te ahorrarías en la opción 1: 41.772€ - 13.320€ = 28.452€
Hola, me viene como anillo al dedo el tema porque le estaba dando vueltas a una cuestion relacionada, a ver que opinas. Quiero adquirir una propiedad por valor de unos 26.000€, no tengo el efectivo, sin embargo tengo una cartera de acciones que cubre holgadamente esa cantidad, vamos a suponer que rinde al 10%. El préstamo que me conceden es por 48 meses al 6% sin mas gastos que esos (a pagar en total unos 28.800€). Mi pregunta es: Como ves la opción de pedir el préstamo e ir vendiendo paquetes mensuales de acciones a medida que tenga que pagar los plazos? gracias